เจ้าของร้านออนไลน์จำนวนมาก โดยเฉพาะร้านที่เพิ่งเริ่ม หรือทำแบบครอบครัว มักประสบปัญหาใหญ่คือ“อยากขอวงเงิน OD แต่ไม่มีเอกสารรายได้ จะยื่นได้ไหม?”

คำถามนี้เกิดจากความจริงที่ว่า ธุรกิจออนไลน์จำนวนมาก

• ไม่ได้จดทะเบียน

• ไม่มีการทำบัญชี

• ยังไม่เคยยื่นภาษี

• รายได้ส่วนใหญ่อยู่ในบัญชีส่วนตัว

• ยังเป็นร้านเล็ก ๆ ที่กำลังเติบโต แต่ขาดระบบเอกสาร

ในขณะที่ “OD” เป็นเครื่องมือทางการเงินที่ช่วยหมุนสต๊อก ยิงแอด และต่อยอดกิจการได้ดีที่สุดหลายคนเลยกังวลว่า ถ้าไม่มีเอกสารแบบเป็นทางการ ธนาคารจะไม่อนุมัติหรือเปล่า?

บทความนี้จะตอบแบบละเอียดที่สุดว่า

• จริงไหมที่ไม่มีเอกสารรายได้ = ยื่น OD ไม่ได้?

• ถ้าไม่มีเอกสาร ต้องใช้อะไรแทน?

• ธนาคารพิจารณาจากอะไร?

• เคสไหนผ่าน เคสไหนไม่ผ่าน?

• อยากขอให้ผ่าน ต้องเตรียมตัวอย่างไร?

มาเริ่มแบบชัดเจนที่สุดกันก่อน…

1. คำตอบตรง ๆ: ไม่มีเอกสารรายได้ “ยังมีโอกาส” ขอ OD ได้

หลายคนคิดว่า “ต้องมีเอกสารรายได้ครบเท่านั้นถึงจะขอ OD ได้”แต่ในความเป็นจริง ไม่จำเป็นต้องมีเอกสารครบ 100% ก็สามารถยื่นได้

ธนาคารไม่ได้ดูแค่ภาษีหรือเอกสารรายได้เท่านั้นสิ่งที่ธนาคารสนใจมากที่สุดคือคำตอบ 2 ข้อนี้:

✔ 1) คุณมีรายได้จริงไหม

✔ 2) รายได้นั้นเข้า “บัญชีธนาคาร” แบบสม่ำเสมอหรือไม่

เพราะฉะนั้น แม้คุณจะ

• ยังไม่ยื่นภาษี

• ไม่มีงบ

• ไม่มีเอกสารรายได้อย่างเป็นทางการ

แต่ถ้า “สเตทเมนต์” สวย ธนาคารก็สามารถใช้พิจารณาวงเงินได้

สเตทเมนต์ดี = เทียบเท่าเอกสารรายได้

ดังนั้น ขาดเอกสารอย่างอื่นยังพอได้ แต่ “สเตทเมนต์” เป็นสิ่งที่ขาดไม่ได้โดยเด็ดขาด

2. ถ้าไม่มีเอกสารรายได้ ธนาคารใช้อะไรแทนในการพิจารณา?

สำหรับเคสที่ไม่มีเอกสารรายได้ ธนาคารจะใช้ 3 อย่างเป็นหลัก:

✔ 1) สเตทเมนต์ 6–12 เดือน

นี่คือหลักฐานรายได้ที่ชัดเจนที่สุดของธนาคาร ถ้าคุณไม่มีเอกสารภาษี แต่มีสเตทเมนต์สวย ๆ คุณยังมีโอกาสสูงมาก

ธนาคารจะดูว่า

• มียอดเงินเข้าทุกวันไหม

• ยอดขายสม่ำเสมอหรือไม่

• เงินเข้าเยอะแค่ไหน

• เงินออกไปทำอะไร

• มีเงินเด้งหรือคืนบ่อยไหม

• หมุนต่อเดือนประมาณเท่าไหร่

ตัวอย่างสเตทเมนต์ที่ “แทนเอกสารรายได้ได้เลย”:✔ เงินเข้าเป็นประจำทุกวัน✔ โอนจากลูกค้าตลอด✔ มียอดซื้อของ / ค่าแอด / ขนส่ง✔ ยอดหมุนมากกว่า 3–5 เท่าของวงเงินที่ต้องการ✔ ไม่มีการเงินปนกับส่วนตัวมากเกินไป

✔ 2) เอกสารยืนยันการทำธุรกิจจริง

แม้จะไม่มีเอกสารรายได้เป็นทางการ แต่ถ้าธนาคารเห็นว่าคุณ “ขายของจริง” โอกาสผ่านยังสูง

เอกสารที่ใช้ยืนยันธุรกิจ เช่น

• ใบสั่งซื้อสินค้า

• ใบส่งของจากขนส่ง

• ภาพหน้าร้าน Shopee / Lazada / FB

• Chat ลูกค้า

• ประวัติหลังบ้าน Ads (Meta / TikTok)

• เอกสารสั่งของจากซัพพลายเออร์

• ภาพคลังสินค้าหรือพื้นที่จัดส่ง

ธนาคารไม่ได้ต้องการเอกสารหรู ๆต้องการแค่ “หลักฐานว่าเป็นร้านจริง”

✔ 3) เครดิตส่วนตัวของผู้กู้

สำคัญมากในเคสที่เอกสารยังไม่แข็ง เช่นร้านเริ่มต้นธนาคารจะตรวจว่า

• เคยค้างชำระไหม

• มีภาระหนี้เยอะเกินไปหรือเปล่า

• มีวินัยทางการเงินหรือไม่

• เคยมีประวัติเสียในบูโรไหม

ถ้าบุคคลมีเครดิตดี แม้เอกสารธุรกิจจะไม่สมบูรณ์ ธนาคารก็ยังกล้าอนุมัติ OD หมุนธุรกิจให้

3. เคสจริง: แบบไหน “ไม่มีเอกสารรายได้ แต่ผ่าน OD”

✔ เคสที่ 1: ร้านออนไลน์เล็ก ๆ แต่สเตทเมนต์สวย

• ขายของวันละ 20–50 ออเดอร์

• เงินเข้าทุกวัน

• ไม่มีภาษี

• แต่สเตทเมนต์ชัดเจน→ ส่วนใหญ่ผ่านวงเงินเล็ก–กลาง

✔ เคสที่ 2: ธุรกิจเริ่มใหม่ แต่มีลูกค้าจริง

• เปิดร้านไม่ถึงปี

• ยังไม่ยื่นภาษี

• แต่มีใบส่งของและภาพหลังบ้านร้าน→ ผ่านโดยใช้เอกสารยืนยันกิจการ

✔ เคสที่ 3: เจ้าของเครดิตดีมาก

• ใช้บัตรตรงเวลา

• ไม่มีหนี้เสีย

• มีเงินเดือนประจำ→ ธนาคารยอมปล่อย OD เพื่อหมุนร้านแม้เอกสารรายได้ยังไม่ครบ

4. เคสที่ “ไม่ได้เอกสารรายได้ = ยื่นแล้วไม่ผ่าน”

ธนาคารจะไม่ปล่อย OD ใน 3 กรณีนี้ แม้จะมีเจตนาดี เพราะถือว่าเสี่ยงสูง:

❌ เคส 1: สเตทเมนต์ไม่มีเงินเข้า หรือมีน้อยเกินไป

ถ้าสต๊อกขายจริง แต่เงินเข้าน้อย หรือเข้าบ้างไม่เข้าบ้าง ธนาคารจะตีว่าธุรกิจยังไม่นิ่ง

❌ เคส 2: รายรับไม่ชัด หรือใช้บัญชีปนส่วนตัว

เช่น

• เงินจากที่ทำงาน / เงินจากเพื่อน / เงินโอนส่วนตัวปน

• รายรับเยอะวันเดียว นอกนั้นเงียบ

• ไม่เห็นพฤติกรรมการซื้อสินค้า

❌ เคส 3: เครดิตบูโรมีปัญหา

เช่น

• ค้างชำระ

• เคยปรับโครงสร้างหนี้

• มีภาระหนี้หลายรายการ→ ธนาคารจะไม่ปล่อย OD เพราะเสี่ยง

5. ไม่มีเอกสารรายได้ แต่ “อยากให้โอกาสผ่าน OD สูงที่สุด”ต้องทำยังไง?

นี่คือวิธีที่ผู้ประกอบการใช้แล้วเพิ่มโอกาสผ่านมากที่สุด:

✔ 1) จัดสเตทเมนต์ให้สวย 1–3 เดือนก่อนยื่น

• แยกรายรับส่วนตัวออก

• ให้ทุกยอดขายเข้า “บัญชีเดียวกัน”

• ใช้บัญชีธุรกิจกับบัญชีส่วนตัวให้ชัด

• โอนซื้อของผ่านบัญชีเดียวกัน

สเตทเมนต์ดี = โอกาสผ่าน 70%

✔ 2) ทำเอกสารยืนยันกิจการให้ชัด

แม้ไม่มีภาษี ก็เตรียมสิ่งนี้ได้

• หน้าเพจ

• ใบส่งของ

• ชื่อร้าน

• หลักฐานการสั่งสินค้า

• ประวัติยิงแอด

ยิ่งแสดงว่า “ขายจริง” ยิ่งปลอดภัย

✔ 3) ตกแต่งโครงสร้างรายได้ให้เป็นระบบ

คุณไม่ต้องตกแต่งเอกสารแค่จัดระบบให้ “ดูเป็นธุรกิจจริง” เช่น

• ทำบัญชีรายรับรายจ่าย

• แยกรายได้เป็นหมวด

• ทำสรุปยอดขายรายเดือน

• ทำเอกสารสรุปธุรกิจ 1 หน้า (Business Profile)

เอกสารพวกนี้ bank officer ชอบมาก

✔ 4) เครดิตตัวเองต้องพร้อม

เคลียร์ภาระเงินกู้ก่อนทำเรื่องถ้ามีสิ่งนี้ → โอกาสผ่านสูง

• ไม่มีหนี้เสีย

• ไม่ค้างชำระ

• ไม่รูดบัตรเกินตัว

• จ่ายตรงเวลา

✔ 5) ระบุวัตถุประสงค์ชัดเจน

บางคนยื่นแบบไม่บอกว่าจะเอาเงินไปทำอะไรธนาคารเลยไม่มั่นใจ

ตัวอย่างวัตถุประสงค์ที่ดี:

• หมุนสต๊อก

• ยิงแอด

• รับออเดอร์ล็อตใหญ่

• ขยายคลังสินค้า

ยิ่งชัดเจนยิ่งได้เปรียบ

6. ถ้า “ไม่มีเอกสารรายได้เลยจริง ๆ” แล้วจะทำอย่างไร?

ถ้าคุณไม่มีแม้กระทั่งสเตทเมนต์ ธนาคารจะ “ไม่สามารถพิจารณาได้”เพราะไม่เห็นรายรับจริง

แต่ยังมีทางแก้คือ:

✔ วิธี 1: สร้างสเตทเมนต์ให้สวย 3 เดือน

เริ่มจัดการเงินเข้าสู่ระบบธนาคารจะมองว่าธุรกิจเริ่มนิ่ง→ เหมาะสำหรับผู้เริ่มต้น

✔ วิธี 2: จดทะเบียนพาณิชย์แบบบุคคลธรรมดา

ใช้เวลาไม่กี่ชั่วโมงใช้ยื่น OD ได้→ สำหรับร้านออนไลน์ที่เริ่มโต

✔ วิธี 3: แยกบัญชีธุรกิจ–ส่วนตัวออกจากกัน

ทำให้ทุกอย่างดูเป็นระบบ→ เพิ่มคะแนนความน่าเชื่อถือ

✔ วิธี 4: ขอวงเงินเล็กก่อนเพื่อสร้างเครดิต

เริ่มจากวงเงินเล็ก เช่น 30,000–50,000เมื่อระบบดีขึ้น ธนาคารจะเพิ่มวงเงินให้อัตโนมัติ

7. ไม่มีเอกสารรายได้ = ไม่ได้หมายความว่า “ขอ OD ไม่ได้”

ให้จำแบบนี้:

⭐ **“ไม่มีเอกสารรายได้ = ยังยื่น OD ได้

แต่ไม่มีสเตทเมนต์ = ยื่นไม่ได้”**

⭐ ธนาคารให้ความสำคัญสิ่งนี้มากที่สุด

1. สเตทเมนต์ (สำคัญที่สุด 70%)

2. หลักฐานการทำธุรกิจจริง (20%)

3. เครดิตส่วนตัวของผู้กู้ (10%)

⭐ ไม่มีเอกสารรายได้ แต่โอกาสผ่านสูง ถ้า…

✔ เงินเข้าบัญชีสม่ำเสมอ✔ มียอดขายให้เห็นจริง✔ มีหลักฐานธุรกิจ✔ เครดิตดี✔ ขอวงเงินพอดีสเกลธุรกิจ✔ มีวัตถุประสงค์การใช้วงเงิน

⭐ ถ้าคุณเพิ่งเริ่มธุรกิจ อยากยื่น OD ให้ผ่านง่ายขึ้น

ให้จัดระบบล่วงหน้า 1–3 เดือนสเตทเมนต์จะนิ่ง ธนาคารจะเห็นภาพชัด และวงเงินจะสูงขึ้นด้วย สนใจติดต่อได้ที่ www.masteradvc.com