ความเสี่ยงจากการใช้ OD ผิดวิธี

บทความสำหรับผู้ประกอบการและเจ้าของกิจการ

OD (Overdraft) คือวงเงินเบิกเกินบัญชีที่ธนาคารอนุญาตให้ใช้เงินเกินยอดคงเหลือได้ เหมาะกับการแก้ปัญหาสภาพคล่องระยะสั้น แต่หากใช้ผิดวิธี OD อาจกลายเป็น “กับดักทางการเงิน” ที่บั่นทอนธุรกิจอย่างเงียบ ๆ บทความนี้จะพาไปดู ความเสี่ยงสำคัญจากการใช้ OD ผิดวิธี พร้อมตัวอย่างที่ผู้ประกอบการเจอบ่อย

1. ดอกเบี้ยสะสมสูงกว่าที่คิด

OD คิดดอกเบี้ย รายวันตามยอดที่ใช้จริง และอัตรามักสูงกว่าสินเชื่อปกติ หากปล่อยให้ยอด OD ค้างนาน

• ดอกเบี้ยจะสะสมทุกวัน

• ต้นทุนทางการเงินสูงขึ้นโดยไม่รู้ตัว

• กำไรจากการขายถูกกินไปกับดอกเบี้ย

ความเสี่ยง: ธุรกิจขายดี แต่เงินไม่เหลือ เพราะกำไรไหลไปจ่ายดอกเบี้ย

2. ใช้ OD แทนเงินทุนถาวร

OD ถูกออกแบบมาเพื่อ “หมุนเงินระยะสั้น” เช่น รอเงินลูกค้าเข้า แต่หลายธุรกิจกลับนำไปใช้เป็น

• เงินเดือน

• ค่าเช่าระยะยาว

• ค่าใช้จ่ายประจำ

ความเสี่ยง: กระแสเงินสดติดลบถาวร ยอด OD ไม่เคยลดลง กลายเป็นหนี้เรื้อรัง

3. มองว่า OD คือเงินของตัวเอง

ข้อผิดพลาดที่พบบ่อยคือ

ความจริงคือ OD คือ เงินกู้ทุกบาท

• ใช้เพลิน

• ไม่วางแผนคืน

• ไม่รู้ต้นทุนที่แท้จริง

ความเสี่ยง: วินัยการเงินพัง คุมรายจ่ายไม่ได้ และเสี่ยงผิดเงื่อนไขธนาคาร

4. ขาดแผนปิดยอด (Exit Plan)

การใช้ OD ที่ปลอดภัยต้องมีคำตอบเสมอว่า

• จะเอาเงินจากไหนมาคืน

• คืนเมื่อไร

• คืนก้อนหรือทยอยคืน

หากไม่มีแผนเหล่านี้OD จะไม่ใช่เครื่องมือช่วยธุรกิจ แต่เป็นภาระระยะยาว

5. กระทบเครดิตและโอกาสกู้ในอนาคต

การใช้ OD เต็มวงเงินตลอด หรือผิดนัดชำระดอกเบี้ย อาจทำให้

• เครดิตทางการเงินลดลง

• ขอสินเชื่อใหม่ยาก

• ต่อรองดอกเบี้ยไม่ได้

ความเสี่ยง: ธุรกิจยังไปได้ แต่ขาดโอกาสขยายในอนาคต

6. ความเครียดของเจ้าของกิจการ

OD ที่ควบคุมไม่ได้ ส่งผลโดยตรงต่อจิตใจ

• เครียดเรื่องเงินทุกวัน

• ตัดสินใจผิดพลาด

• บริหารงานไม่มีสมาธิ

ความเสี่ยงที่มองไม่เห็น แต่ทำลายธุรกิจได้รุนแรงไม่แพ้ตัวเลข

OD ไม่ผิด แต่ “วิธีใช้” สำคัญที่สุด

OD เป็นเครื่องมือที่ดี หากใช้ถูกจังหวะ ถูกวัตถุประสงค์ และมีวินัยแต่ถ้าใช้ผิด

• ดอกเบี้ยจะกินกำไร

• หนี้จะกลายเป็นภาระ

• ธุรกิจจะโตช้าลงโดยไม่รู้ตัว

หลักการใช้ OD อย่างปลอดภัย

• ใช้เฉพาะระยะสั้น

• รู้ต้นทุนดอกเบี้ย

• มีแผนคืนเงินชัดเจน

• ไม่ใช้แทนเงินทุนถาวร