อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ ที่คุณควรรู้ก่อนตัดสินใจกู้เงิน

เมื่อคุณคิดจะกู้เงิน ไม่ว่าจะเป็น สินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อธุรกิจ หรือสินเชื่อบ้าน สิ่งสำคัญที่สุดที่ต้องพิจารณาก่อนคือ อัตราดอกเบี้ย เพราะดอกเบี้ยคือ “ต้นทุนที่แท้จริง” ของการกู้ยืม และมีผลโดยตรงต่อจำนวนเงินที่คุณต้องชำระคืนในอนาคต

ประเภทของอัตราดอกเบี้ย

1. ดอกเบี้ยคงที่ (Fixed Rate)

   • อัตราดอกเบี้ยจะไม่เปลี่ยนแปลงตามระยะเวลาที่กำหนด

   • เหมาะกับผู้ที่ต้องการวางแผนการผ่อนชำระแบบแน่นอน

   • ตัวอย่าง: ผ่อนบ้านปีแรกดอกเบี้ย 3% คงที่

2. ดอกเบี้ยลอยตัว (Floating Rate)

   • ดอกเบี้ยจะปรับขึ้นลงตามอัตราตลาด เช่น MLR, MRR, หรือดอกเบี้ยนโยบายของธนาคารแห่งประเทศไทย

   • เหมาะกับผู้ที่รับความเสี่ยงได้และเชื่อว่าอัตราดอกเบี้ยจะไม่สูงขึ้นมาก

3. ดอกเบี้ยแบบผสม (Fixed + Floating)

   • ช่วงแรกจะเป็นดอกเบี้ยคงที่ เช่น 3 ปีแรก

   • หลังจากนั้นจะปรับเป็นดอกเบี้ยลอยตัว

สิ่งที่ควรพิจารณา

• อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง (Effective Rate / EIR)อย่าดูแค่ตัวเลขดอกเบี้ยที่โฆษณา แต่ควรตรวจสอบค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่รวมอยู่ เช่น ค่าธรรมเนียมจัดการ ค่าประกันเงินกู้

• ระยะเวลาในการกู้ยิ่งกู้ระยะยาว แม้ดอกเบี้ยจะดูไม่สูง แต่เมื่อรวมยอดชำระทั้งหมดอาจมากกว่าที่คิด

• ภาระหนี้ต่อรายได้ (Debt Service Ratio: DSR)ธนาคารมักกำหนดว่าค่าผ่อนต่อเดือนต้องไม่เกิน 30–40% ของรายได้ เพื่อให้ผู้กู้ยังสามารถใช้จ่ายอย่างอื่นได้

เคล็ดลับก่อนตัดสินใจกู้

• เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยจากหลายสถาบันการเงิน

• อ่านสัญญาเงินกู้ทุกข้อ โดยเฉพาะส่วนดอกเบี้ยปรับเพิ่ม

• ประเมินความสามารถในการผ่อนชำระระยะยาว ไม่ใช่แค่ช่วงโปรโมชั่น

• หากเป็นสินเชื่อธุรกิจ ตรวจสอบด้วยว่าเงื่อนไขดอกเบี้ยเหมาะสมกับกระแสเงินสดของกิจการหรือไม่

• www.masteradvc.com